정기적금 이자 계산의 금리 자유 이자계산기 적금 총정리

"적금 금리는 넣는 시점부터 카운트됩니다." 12개월 정기적금에 가입했을 때, 첫 달에 넣은 돈은 12개월치 이자를 받지만 마지막 달에 넣은 돈은 딱 1개월치 이자만 받습니다. 2026년 고금리 시대에 똑똑하게 자산을 불리기 위한 정기적금 공식과 자유적금의 일할 계산법을 지금 바로 확인해 보세요.

적금은 한꺼번에 목돈을 넣는 '예금'과 달리 매달 돈을 쪼개서 넣기 때문에, 은행이 돈을 보관하는 기간이 저마다 다릅니다. 그래서 적금의 실효 수익률은 표면 금리의 약 절반 수준이라고 생각하는 것이 마음 편합니다.

1. 정기적금 이자 계산 공식 (월 복리 아님)

정기적금은 매달 정해진 날짜에 정해진 금액을 넣는 방식입니다. 이자는 각 회차별로 예치된 기간만큼 계산됩니다.

[정기적금 총 이자 공식]
$$I = \sum_{n=1}^{N} \left( P \times r \times \frac{n}{12} \right)$$

* $I$: 총 이자, $P$: 월 납입액, $r$: 연 이율, $n$: 예치 개월 수, $N$: 총 가입 개월 수

• 1회차 납입: 12개월간 보관 → $r \times \frac{12}{12}$ (이자 100% 적용)
• 6회차 납입: 7개월간 보관 → $r \times \frac{7}{12}$ (이자 약 58% 적용)
• 12회차 납입: 1개월간 보관 → $r \times \frac{1}{12}$ (이자 약 8% 적용)

2. 자유적금 이자 계산법 (일할 계산)

자유적금은 내가 넣고 싶을 때 넣으므로 '월' 단위가 아닌 '일(Day)' 단위로 계산합니다.

공식: 납입 금액 × 연 이율 × (예치 일수 / 365)
※ 돈을 하루라도 빨리 넣을수록 이자가 더 많이 붙는 구조입니다. 여유 자금이 생기면 바로 입금하는 것이 유리합니다.

3. "세금"을 떼야 진짜 내 돈입니다

계산기에서 나온 이자가 다 내 주머니로 들어오지 않습니다. 대한민국에서는 이자소득세를 원천징수하기 때문입니다.

구분	세율	비고
일반 과세	15.4%	이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%
세금우대/비과세	0% ~ 9.5%	ISA 계좌, 저축은행 우대 등 활용 시

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마무리하며

2026년 현재 고금리 적금 상품이 많아 보이지만, 실제 만기 이자는 원금의 약 2.5~2.7% 수준인 경우가 많습니다. 적금은 이자를 받는 목적도 크지만, '강제로 돈을 모으는 습관'에 더 큰 가치를 두는 것이 좋습니다. 더 높은 수익을 원한다면 적금 만기 시 수령한 목돈을 '예금'으로 다시 묶어 100%의 금리 혜택을 누리시길 권장합니다!

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